מה זה כבר דמי ניהול של אחוזים בודדים?

הבטחתי לספר על רשימת המשימות שלי לחיסכון טוב יותר. אבל לפני שאגש לחלק הפרקטי, הנה עוד תובנה חשובה בדרך.

ברשומה הקודמת הסברתי למה אין שום סיבה לשלם דמי ניהול גבוהים, וכעת אַראה עד כמה דמי ניהול הם הרי-אסון לתיק ההשקעות. מסתבר שכל עשירית אחוז בדמי הניהול יוצרת הבדל אדיר. לא משנה אם מדובר בקרן השתלמות, קרן פנסיה, קופת גמל או חיסכון בבנק, אם חוסכים לעשרות שנים קדימה, דמי ניהול של 1% יאכלו כ-25% מהחיסכון, ודמי ניהול של 2.5% – את רוב החיסכון.

זה לא קסם, זאת ריבית דריבית, וקל מאד לחשב זאת בעזרת מחשבון או Excel.

נניח שהשקעתם 10,000 ש"ח באפיק עם תשואה שנתית של 5%. אחרי שנה יהיו לכם (105% * 10,000) = 10,500 ש"ח, אחרי שנתיים – (105% * 10,500) = 11,250 ש"ח, ואחרי שלושים שנה – 43,219 ש"ח (לחובבי אקסל: =10000*1.05^30 מימין לשמאל).

עכשיו נניח שעל החיסכון קיימים דמי ניהול של 1%. זה מוריד את התשואה השנתית בפועל ל-4%. אם עושים את החישוב עם 4%, מגלים שאחרי שלושים שנה נשארו רק 32,434 ש"ח.

כלומר, 1% דמי ניהול הם בעצם 25%!

לאורך 30 שנה, יישארו לכם רק 75% מהחיסכון.

ככל שעולים בדמי הניהול, המספרים נהיים יותר ויותר מפחידים. דמי ניהול של 2.5% ישאירו בידיכם רק חצי מהחיסכון. קל לבדוק זאת.

אגב, אפילו דמי ניהול של 0.1% בלבד למשך 33 שנה מצטברים לכדי 3% מהתיק.

החוק הוא:

כל עשירית אחוז בדמי הניהול מיתרגמת לאחוזים שלמים מהחיסכון.
כל אחוז בדמי הניהול מיתרגם לעשרות אחוזים מהחיסכון.

כמה זה דמי ניהול נמוכים?

בכתבות הדנות בדמי ניהול באתרים כלכליים, בדרך כלל לא יגידו לכם כמה זה "דמי ניהול נמוכים". יכתבו רק מה המקסימום המותר (2% לקרן השתלמות, 1.05% לקרן פנסיה, וכד'). גם סוכן הביטוח הפנסיוני יתהדר בפניכם שדמי הניהול אצלו נמוכים מהתקרה ומגיע לו על זה צל"ש. שטויות! השוואה למקסימום לא רלוונטית כלל! החלטתי שדמי הניהול היחידים שאני מוכן לשלם הם המינימום המוחלט הקיים בשוק לאותו סוג השקעה, ואני מקווה שאני בדרך לשם.

אני עדיין לומד את הנושא, אבל יכול להפנות אתכם לכמה אתרים שבהם קל מאד למצוא מספרים: אתר feex, והרשימה של קרנות הנאמנות הזולות ביותר באתר "הסולידית".

להילחם על כל עשירית אחוז

הבנק, סוכן הביטוח, בית ההשקעות – כולם מוכנים להילחם איתכם על כל עשירית אחוז, ובצדק. תילחמו גם אתם. עשירית אחוז בשנה זה המון כסף.

מחשבה אחת על “מה זה כבר דמי ניהול של אחוזים בודדים?

להשאיר תגובה

הזינו את פרטיכם בטופס, או לחצו על אחד מהאייקונים כדי להשתמש בחשבון קיים:

הלוגו של WordPress.com

אתה מגיב באמצעות חשבון WordPress.com שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

תמונת גוגל

אתה מגיב באמצעות חשבון Google שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

תמונת Twitter

אתה מגיב באמצעות חשבון Twitter שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

תמונת Facebook

אתה מגיב באמצעות חשבון Facebook שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

מתחבר ל-%s